Bancarotta

Bancarrota

ELEGIBILIDAD

Para poder ser elegible a la reparación bajo el capítulo 7 del Código de la Quiebra, el deudor debe ser un individuo, sociedad, o corporación. La reparación está disponible bajo capítulo 7 independiente de la cantidad de las deudas del deudor, o si el deudor es solvente o insolvente. Un individuo no puede archivar bajo capítulo 7 o cualquier otro capítulo, durante los 180 días precedentes se hubiera descontinuado o cancelado una peticion previa de quiebra de quiebra por la falta de comparecencia voluntaria de deudor ante el tribunal. Si el deudor no hubiera cumplido las ordenes del tribunal.

PROPOSITO DE LA QUIEBRA

Uno de los propósitos primarios de la quiebra es la exoneracion de las deudas para dar a un deudor individual la oportunidad de empezar de nuevo. La descarga tiene el efecto de extinguir la obligación personal del deudor en deudas exonerables. En el capítulo 7, sin embargo, una reparacion sólo está disponible a los deudores individuales, no a sociedades o corporaciones. Aunque la interposicion de un capítulo 7 normalmente produce una reparacion de deudas, el derecho de un individuo a una reparacion no es absoluta; y no se reparan algunos tipos de deudas. La reparacion de la quiebra no extingue una carga en propiedad.

FUNCIONAMIENTO DEL CAPITULO 7

Un capítulo 7 empieza cuando el deudor interpone una petición a la corte. La petición debe interponerse ante la corte de quiebra que se encuentra en el área de residencia del particular o en el lugar en el que el deudor empresarial tenga su sede commercial o lugar principal de negocio. Además de la petición, el deudor también tiene que presentar a la corte lo siguiente:

Los conyugues pueden interponer una petición, unida, junta o individual. A socios no casados, ni a otros miembros de la familia, no se les permite interponer una petición junta.

SUSPENSION AUTOMATICA

Al interponer una petición bajo el capítulo 7 se "suspenden automáticamente" o se detienen la mayoría de las acciones contra el deudor o la propiedad del deudor. La estancia se levanta por funcionamiento de ley y no requiere ninguna acción judicial. Con tal de que la suspension esté vigente, los acreedores generalmente no pueden comenzar o continuar cualquier pleito, embargo salariar, ni realizar siquiera llamadas telefónicas exigiendo los pagos exigentes. Los acreedores normalmente reciben aviso de la interposicion de la petición de la corte de la quiebra. Los deudores también pueden notificarles a los acreedores.

PROPIEDAD EXENTA

Algunas de las decisiones más importantes que el abogado de la quiebra hace por el cliente es determinar qué excepciones usar en nombre del deudor. La ley de la quiebra federal permita que el deudor individual puede proteger ciertos bienes de las demandas de acreedores cualquiera que esta exenta bajo la ley de la quiebra federal o porque está exenta bajo las leyes del estado de la residencia del deudor. Muchos estados se han aprovechado de una provisión en la ley de la quiebra que permite a cada Estado adoptar su propia ley de la exención, en lugar de las exenciones federales. En otras jurisdicciones, el deudor individual tiene la opción de escoger entre un paquete federal de exenciones o exenciones disponible bajo la ley estatal. Así, si cierta propiedad está exenta y puede ser guardada por el deudor es a menudo una pregunta de ley estatal. El consejo legal debe consultarse para determinar la ley del estado en que la vida el deudor.

FUNCION DEL FIDEICOMISARIO EN EL CAPITULO 7.

La funcion principal del fideicomisario en el capitulo 7 en un caso de bienes es liquidar los recursos no exentos del deudor de una manera que rindan al máximo a los acreedores con deudas no aseguradas del deudor. El intentará esto de varias maneras diferentes. Primero, el fideicomisario intentará liquidar la propiedad no exenta del deudor. Esto incluye la propiedad que el deudor posee libre de cargas y la propiedad que tienen sobre la cantidad de cualquier interés de seguridad de carga y cualquier exención que el deudor tiene en la propiedad. El fideicomisario sigue las acciónes (demandas) que pertenecen al deudor y sigue sus propias causas para recuperar dinero o propiedad bajo el fideicomisario "evitando poderes."

Entre los poderes del fideicomisario se encuentran los poderes para poner traslados preferenciales hechos a los acreedores dentro de 90 días antes de la petición al lado, el poder para deshacer intereses asegurados y otras transferencias de propiedad antes de la petición que no era propiamente perfeccionada propiamente bajo leyes no aplicables a la bancarrota en el momento de la petición, y el poder para seguir reclamos ajenos a la bancarrota tales como transmisión fraudulenta y traspasos de volumen disponible bajo la ley estatal. Además, si el deudor es un negocio, la corte de la quiebra puede autorizar que el fideicomisario opere el negocio del deudor por un periodo limitado de tiempo, si el tal funcionamiento beneficiará a los acreedores de la propiedad y reforzará la liquidación de la propiedad. Todas estas actividades del fideicomisario se diseñan para producir el retorno máximo para los acreedores de bienes no asegurados del deudor.

La distribución de los bienes es gobernada por sección 726 del Código de la Quiebra que ordena los pagos de todos los reclamos. Bajo sección 726, hay seis clases de reclamos; y cada clase debe pagarse por completo antes de que se se le pague alguna cantidad a la clase baja. El deudor esta interesado particularmente en la disposición del fideicomisario de los recursos de bienes, excepto con respecto al pago de esas deudas que por alguna razón no es descargable en el caso de la quiebra. El interes principal del deudor en el capítulo 7 asegurar propiedades exentas y conseguir una descarga que cubre la mayor parte de las deudas posible.

AUDIENCIA DE ACREEDORES 341 (a)

Una "audiencia de acreedores" se lleva a cabo 20 a 40 días después de la petición de la quiebra se archiva. Si el fideicomisario de Estados Unidos designa un lugar para la audiencia que no es provista de personal regularmente por el Fideicomisario de Estados Unidos, la audiencia puede celebrarse no más de 60 días después de la orden para alivio. El deudor asistirá a esta audiencia con su abogado y los acreedores puede aparecer y hacer preguntas con respecto a los asuntos financieros del deudor y propiedad. Si un marido y esposa han archivado una petición, conjunta ambos "deben" asistir a la junta de acreedores. El fideicomisario también asistirá a esta audiencia y preguntara al deudor en las mismas materias.

Es importante para el deudor cooperar con el fideicomisario y proporcionar cualquier archivo financiero o documentos que requiera el fideicomisario. El fideicomisario examinara al deudor oralmente en la reunión de acreedores. En algunas cortes, los fideicomisarios pueden proporcionar información escrita sobre estos temas de antemano a la reunión para asegurar que el deudor es consciente de esta información. Para conservar su juicio independiente, se prohiben jueces de la quiebra de asistir a la reunión de acreedores.

DESCARGA

Una descarga suelta al deudor de obligación personal por las deudas descargadas y previene que los acreedores de esas deudas puedan tomar alguna acción contra el deudor o su propiedad para colectar las deudas.

La ley de la quiebra con respecto al alcance del capítulo 7, la descarga es compleja, y los deudores deben consultar consejo legal competente en esto, antes de archivar. Como una regla general, sin embargo, excluyendo casos que han sido descartados o se convierten, los deudores individuales se descargan en más de 99 por ciento bajo el capítulo 7. En la mayoria de los casos, a menos que una queja haya sido archivada objetando la descarga del deudor, la descarga se concederá bajo el capítulo 7. Relativamente temprano en el caso 60 a 90 días después de la primera reunión de acreedores.

Los fundamentos para negar al deudor individual una descarga bajo el capítulo 7, es muy estrecho y se traduce contra un acreedor o fideicomisario buscar para negar al deudor un capítulo 7 descarga. Entre los fundamentos para negar una descarga a un deudor bajo el capítulo 7 se encuentran que el deudor no guardó adecuados archivos financieros; el deudor no explicó cualquier pérdida de recursos satisfactoriamente; el deudor cometió un crimen de la quiebra semejante a perjurio; el deudor no obedeció un orden legal de la corte de la quiebra; o el deudor transfirió fraudulentamente, disimulado, o destruyó propiedad que se había convertido en propiedad del estado.

En ciertas jurisdicciones, los acreedores asegurados pueden retener algunos derechos para apoderarse de la propiedad empeñada, aun después de que una descarga se concede. Dependiendo de circunstancias individuales, un deudor que desea guardar posesión de la propiedad empeñada, como un automóvil, pueden encontrarlo ventajoso a "reafirmar" la deuda. Una reafirmacion es un acuerdo entre el deudor y el acreedor que que el deudor pagará todos o una porción del dinero que debió, aunque el deudor haya archivado la bancarrota. A cambio, el acreedor promete que con tal de que se hagan los pagos, el acreedor no recobrará el automóvil o la propiedad.

Porque hay discordancia entre las cortes que involucran si un deudor cuya deuda no está en valor por defecto, puede retener la propiedad y puede pagar bajo los términos del contrato originales sin reafirmar la deuda, el consejo legal debe consultarse para asegurar que los derechos del deudor son protegido y que cualquier reafirmacion está en el interés mejor del deudor.

La mayoría de las demandas contra un capítulo 7 individual se descarga. Un acreedor cuyo reclamo no asegurado se descarga ya no puede comenzar o puede continuar alguna acción legal contra el deudor para colectar la obligación. Una descarga bajo el capítulo 7; sin embargo no descarga a un deudor individual de ciertos tipos específicos de deudas listadas en la sección 523 del Código de la Quiebra.

Entre los tipos de deudas que no se descargan en un capítulo 7se encuentran el caso de pensión y obligaciones de apoyo de niño; ciertos impuestos; deudas por beneficios escolares, exceso de pagos por beneficio de educación o préstamos que hicieron o garantizaron por una unidad gubernamental, deudas por lesión voluntariosa y maliciosa por el deudor a otra entidad o la propiedad de otra entidad, muerte o lesión personal causadas por el funcionamiento del vehículo de motor mientras el deudor estaba intoxicado de alcohol o las substancias, y deudas por órdenes de restitución delictivos. A la magnitud que no se pagan estos tipos de deudas totalmente en el capítulo 7, el deudor es todavía responsable el caso de la quiebra ha concluido.

Deudas por dinero o propiedad obtenidas por pretensiones falsas; deudas por fraude o desfalcar; mientras actuando en una capacidad del fiduciario; y deudas por lesión voluntariosa y maliciosa por el deudor a otra entidad o la propiedad de otra entidad, y deudas que surgen de un acuerdo de pago de propiedad que incurrieron durante o en relación con un divorcio o la separación se descarga a menos que un acreedor haya archivado oportunamente y prevalece la acción para tener tales deudas declaradas exceptuadas de la descarga.

Finalmente, la corte puede revocar la descarga de un capítulo 7 mediante la peticion del fideicomisario, un acreedor, o el fideicomisario de Estados Unidos si la descarga se obtuviera obtenido mediante fraude, por el deudor, o si el deudor adquirio propiedad y a sabiendas y fraudulentamente no informó la adquisición de tal propiedad o entrego la propiedad al fideicomisario.

EFECTOS POTENCIALES DE UNA DESCARGA

El hecho que la quiebra se ha archivado puede aparecer en el informe del crédito de un individuo por 10 años. Por lo tanto, archivando una petición de la quiebra pueden dañar la habilidad de obtener crédito en el futuro. Un deudor no es se excusará de pagar cualquier deuda que no se lista en los formularios de la quiebra o cualquier deuda que se incurren en después de la quiebra se archiva.

EFECTOS DE REAFIRMAR UNA DEUDA.

Después de archivar una petición, un deudor puede buscar reafirmar una deuda en particular. Reafirmando una deuda significa que el deudor firma y archiva con la corte, un documento legalmente ejecutable, prometiendo pagar todos o una porción de la deuda que pudo haber sido descargada en el caso de la quiebra.

Los acuerdos de reafirmacion son estrictamente voluntarios - no son requeridos por el Código de la Quiebra, otro estado o ley federal. El deudor puede rembolsar cualquier deuda voluntariamente en lugar de firmar un acuerdo del reafirmacion, pero debe haber razones válidas para querer reafirmar una deuda en particular.

El acuerdo de reafirmacion no debe imponer una carga indebida a los dependientes del deudor y debe estar en el mejor interés del deudor. Un acuerdo para reafirmar una deuda puede ser cancelado en cualquier momento antes de la descarga o sesenta días despues de la fecha del acuerdo de reafirmacion se archivo con en la corte. Si una deuda se reafirma y el deudor no hace el pago requerido en el acuerdo de reafirmacion, el acreedor puede tomar acción para recuperar cualquier propiedad que se dio como seguridad por el préstamo y el deudor puede permanecer personalmente responsable por cualquier porción impagada de la deuda.

Agentes de reafirmacion que trabajan para los acreedores individuales, a veces están presentes en la audiencia de acreedores (341 a) y se acercará a los deudores para insistirles que reafirmen sus deudas. Un deudor no tiene ninguna obligación de hablar con éstos agentes, y si el deudor es representado; su abogado debe estar presente en cualquier momento. Las negociaciones con agentes de reafirmacion no deben tener lugar en los salones de reuniones, ni en la sala de conferencia de los abogados o en los vestíbulos fuera de los cuartos de la reunión.

RIESGO DE MULTAS CIVILES Y PENALES

Deudores que obstruyen los esfuerzos del fideicomisario se arriesgan a multas civiles y penales que pueden ser de hasta $250,000 y prision por 5 años. Delitos federales de la quiebra incluyen ocultar recursos, hacer juramentos falsos, declaraciones o cuentas, presentando una demanda falsa contra la propiedad, transfiriendo o ocultando propiedades, destruyendo o ocultando libros, archivos o documentos.

PROTECCIONES AL EMBARGO DEL SUELDO

La Ley federal protege por semana $154.50 del salario sobre el embargo. Si el salario excede de $154.50, el acreedor del juicio todavía no puede tomar más del 25% de su salario. (Esta protección no aplica sobre el salario para apoyo del niño o pensión.) Varios estados proporcionan protecciones aun mayor.

PROTECCIONES CONTRA ATADURA DE BENEFICIO PUBLICO.

La mayoría de beneficios de ayuda públicos están exentos de la atadura bajo la ley estatal. Ingreso de seguridad suplemental (SSI) y los pagos del seguro social están exentos bajo la ley federal; los beneficios veteranos están exentos bajo el acuerdo de administración veterano. Sin embargo, estos beneficios a veces pueden ser atados atravez de agencias gubernamentales para coleccionar lo que se les debe a ellos.

PROTECCIONES CONTRA ATADURA DE PENSION Y RETIRO

La ley federal y la mayoría de los estados exenta por lo menos de atadura una porción de beneficios recibidos bajo varios planes de jubilación del empleado o los planes jubilatorios.

PROTECCIONES PARA LA PROPIEDAD REAL Y PERSONAL EN LAS MANOS DE LA FAMILIA O EN POSESION DE OTRAS PERSONAS (ej., cuentas del banco)

Cada estado protege por lo menos una cantidad mínima de propiedad real personal, aunque las cantidades varían grandemente de estado a estado. Algunos estados tienen protecciones para las casas familiares.

Cuando todo el ingreso y recursos del cliente son protegido por el estado y leyes federales, los acreedores no pueden hacer nada que colectar del cliente hasta que el ingreso familiar o los recursos aumenten. Esto se llama "juicio-prueba".

ésto es decir, los acreedores pueden demandar y pueden obtener un juicio judicial en la cantidad debida, puede que no haya otra manera que el acreedor puede colectar esta deuda eficazmente. Ayudando a los clients entender este hecho puede aliviar mucho tensión familiar.

DEUDAS PRIORITARIAS

Siempre pague primero necesidades familiars. Normalmente esto significa comida y los gastos médicos inevitables.

Pague los gastos de vivienda. Las familias deben mantener la hipoteca o pagos de la renta. Si el cliente posee una casa, los bienes y raíces imponen contribuciones y seguro; también debe pagarse a menos que sean incluidos en el pago de la hipoteca mensual. Similarmente, cualquier condominio o pagos de una casa rodante deben ser considerados una prioridad alta. La omission en el pago de estas deudas puede llevar a la pérdida de su casa.

Pague lo minimo requerido el los servicios de utilidades. Estos no siempre requeren del pago inmediato de la cantidad entera de la factura, pague el mínimo necesario para evitar desconexion, si es posible. Trabajando duro para mantener la casa o el apartamento se hace pequeño si el cliente no puede vivir allí porque no hay utilidades.

Pague préstamos de automóvil o arrienda de automóvil. Si el cliente necesita el automóvil para conseguir trabajo o para otro transporte esencial, el pago del automóvil debe ser la próxima prioridad despues de comida, gastos de vivienda, gastos médicos inevitables y utilidades. El cliente puede elegir pagar primero por el automóvil si el automóvil es necesario para mantener el trabajo. El seguro del automóvil también debe pagarse sino, los acreedores pueden comprar un seguro costoso a expensas del cliente. Y en la máyoria de los estados, es ilegal no tener seguro de obligación automovilístico.

El cliente debe pagar las deudas de apoyo al niño. Estas deudas no son descargables en la bancarrota y pueden producir problemas muy serios, incluso la prisión, la falta de pago.

Impuesto de ingreso son tambien alta prioridad.Los clientes deben pagar cualquier impuesto del ingreso debido que no son deducidos automáticamente del sueldos, y deben archivar el ingreso federal aun cuando ellos no puedan pagar cualquier deuda de equilibrio. El gobierno tiene el derecho de colectar lo cual otros acreedores no tienen, particularmente si el cliente no archiva el retorno.

Prestamos sin garantia subsidiaria son prioridad baja. La mayoría de las deudas de tarjetas de crédito, doctor, el hospital, deudas a los profesionales, cuentas abiertas con comerciantes, y las deudas similares son de baja prioridad. Los clientes no han empeñado ninguna garantía subsidiaria para estos préstamos, y raramente cualquier cosa que los acreedores puedan hacer para danar a corto plazo. Muchos no se molestan por intentar colectar a largo plazo.

Prestamos sobre articulos para la casa son de baja prioridad. A veces el acreedor le exige al cliente que ponga alguno de los articulos como garantía subsidiaria en un préstamo. Este préstamo generalmente puede tratarse como deuda no segura (como prioridad baja). Los acreedores raramente embargan articulos de la casa porque tienen bajo valor de Mercado; es difícil embargarlos sin involucrar las cortes, es tardado y caro usar las cortes para embargos.

No mueva la deuda de prioridad porque el acreedor amenace demandarlo. Muchas amenazas para demandar no se llevan a cabo. Aun cuando el acreedor lo demande, tardaria la garantía subsidiaria poder embargar cualquier propiedad y mucha de la propiedad de la familia puede ser exenta de embargo. Por otro lado, la omision de la renta, la hipoteca y deudas del automóvil pueden producir pérdida inmediata de la casa o automóvil.

Una sentencia de juicio es prioridad, pero menos de lo que pensaría. Después de que un acreedor obtiene una sentencia judicial, la deuda frecuentemente sube de prioridad, porque el acreedor puede dar fuerza a esa sentencia pidiendo a la corte embargar cierta propiedad, sueldos o cuentas de banco. No obstante, lo serio de una amenaza dependerá de la ley del estado, el valor de la propiedad, y la cantidad del ingreso.

Prestamos estudiantiles son deudas de prioridad mediana. Estos generalmente deben pagarse primero que las deudas de prioridad baja. La mayoría de los préstamos de estudiante que se encuentran vencidos son retenidos por los Estados Unidos. La ley proporciona la colección especial para el gobierno, lo cual no está disponible a otros acreedores. Esto incluye el embargo del rembolso del impuesto, el embargo del sueldo bajo una regla especial y el rechazo de nuevos préstamos de estudiantes y concesiones.

Amenazas de estropear el historial de crédito, nunca debe subir de prioridad de una deuda. En muchos casos, cuando un acreedor amenaza informar delincuencia al departamento de crédito, el acreedor ya ha proporcionado un estatus al departamento de crédito. Y si el acreedor no lo ha hecho, un coleccionista contratado por los acreedores es muy raro que lo haga.

Refinanciar raramente es la respuesta. Los clientes siempre deben tener cuidado sobre refinanciar. Puede resultar muy caro y puede darles más oportunidades a los acreedores de embargar recursos importantes. Un arreglo a corto plazo puede resultar en un problema a largo plazo.

CAPITULO 13, EL FIDEICOMISARIO.

Aun archivando la peticion un fideicomisario imparcial es designado por parte de la corte del fideicomisario de los Estados Unidos para administrar el caso. Una de las funciones principales del fideicomisario en el capítulo 13 es servir como agente distribuidor, colectando los pagos del deudor y haciendo distribución a los acreedores.

ESTANCIA AUTOMATICA. (chapter 13)

El archivar una petición bajo el capítulo 13 provoca una "estancia automática" en la mayoría de las acciones contra el deudor o la propiedad del deudor. Durante el tiempo que la "estancia automática" está en efecto, los acreedores generalmente no pueden comenzar o continuar cualquier pleito, embargo de sueldo, o incluso llamadas telefónicas exigiendo el pago.

PLAN DE REEMBOLSO.

El deudor debe archivar un plan de reembolso con la petición o dentro de 15 días, después de esto, a menos que sea extendida por la corte por alguna causa. (Regla de quiebra no. 3015). El capítulo 13 plan debe contener el pago completo de todas las demandas con prioridad bajo la sección 507 del Código de la Quiebra (a menos que el poseedor de una demanda en particular haya aceptado algo diferente con respecto a la demanda); si el plan clasifica las demandas, debe proporcionar el mismo tratamiento a cada demanda dentro de cada clase y someter la porción del ingreso a futuro del deudor a la vigilancia del fideicomisario como sea necesario para la ejecución del plan. 11 U.C.S & 1322.

Otras estipulaciones del plan son permitidas. Los planes que deben ser aprobados por la corte, para los pagos de cantidades fijas al fideicomisario en una base regular, típicamente es cada dos semana o mensual. El fideicomisario distribuye entonces a los acreedores según los términos del plan que puede ser que sea menos del pago completo de las demandas a los acreedores. Si el fideicomisario o el acreedor con una demanda no asegurada objecta a la confirmacion del plan, el deudor se obliga a pagar la cantidad de la demanda o comprometer el plan propuesto al "ingreso disponible" durante el periodo en el que el plan está en efecto.

El ingreso disponible se define como el ingreso necesario para el mantenimiento o sostenimiento del deudor y las personas a su cargo. Si el deudor tiene un negocio, el ingreso disponible se define excluyendo el pago de los gastos necesarios para que opera el negocio.

Dentro de 30 días después de que se archivo el plan, aun cuando el plan no ha sido todavía aceptado por la corte, el deudor debe empezar a hacer los pagos al fideicomisario.

JUNTA DE ACREEDORES.

En la junta de acreedores (341 (a) se lleva a cabo en cada caso, en el cual el deudor es interrogado bajo juramento. Normalmente se lleva a cabo 20 a 50 días después de que la petición se archiva. Si el fideicomisario de la bancarrota designa un lugar para la reunión que no es prevista regularmente, la reunión puede celebrarse no más de 60 días después de la orden de alivio. Reglamento de la quiebra no. 2003 (a).

El deudor debe asistir a esta reunión a la que los acreedores pueden presentarse y pueden hacerle preguntas con respecto a los asuntos financieros del deudor y los términos propuestos por el plan. 11 U.S.C & 343. Si el marido y esposa han archivado una petición junta, los dos deben asistir. El fideicomisario también asistirá a esta reunión y hara preguntas al deudor del mismo caso. Para conservarse imparciales, se prohibe a los jueces de la quiebra asistir. 11 U.S.C & 341 (c).

Si hay problemas con el plan, generalmente se resuelven después de la reunión de los acreedores. Pueden evitarse problemas si la petición y el plan están completos y exactos y el fideicomisario es consultado con anterioridad a la reunión.

En el capítulo 13, acreedores no asegurados que tienen demandas contra los deudores deben archivar sus demandas con la corte dentro de 90 días después de la primera fecha de la reunión de los acreedores. Una entidad gubernamental, sin embargo, puede archivar una prueba de unidad; 180 días despues de la fecha en que el caso se archiva.

Después de que la reunión de acreedores se ha concluido, el juez de la quiebra debe determinar en una audiencia de confirmacion si el plan es factible y reune las normas para confirmación en al quiebra. Los acreedores recibiran aviso 25 días andte de la audiencia, pueden aparecer y objetar a la confirmación. Una variedad de objeciones pueden hacerse, las más frecuentes son los pagos ofrecidos bajo el plan son menos que recibirían los acreedores si los recursos del deudor fueran liquidados, o el plan del deudor no compromete todo el ingreso disponible por el periodo de tres-años del plan.

Dentro de 30 días después de que se archivo el plan, aun cuando el plan no ha sido todavía aceptado por la corte, el deudor debe empezar a hacer los pagos al fideicomisario. Si el plan es confirmado por el juez de la quiebra, el fideicomisario comienza la distribución de los fondos recibidos de acuerdo con el plan "en cuanto es factible". Si el plan no es confirmado, el deudor tiene el derecho de convertir el caso a un capítulo 7. Si el plan o el plan modificado no es confirmado y el caso ha sido rechazado, la corte puede autorizar que el fideicomisario retenga una cantidad especificada de costos, pero todos los otros fondos pagados al fideicomisario se devuelve al deudor.

En ocasiones, las circunstancias afectarán la habilidad del deudor de hacer los pagos al plan, un acreedor puede objetar o puede amenazar objetar a un plan, o el deudor inadvertidamente pudo haber dejado sin listar a todos los acreedores. En tal caso, el plan puede modificarse antes o después de la confirmación.

Modificar después de la confirmación no se limita a la iniciativa del deudor, puede ser solicitada por el fideicomisario o un acreedor no asegurado.

LA REALIZACION DEL PLAN.

Las estipulaciones de un plan confirmado están ligadas al deudor y a cada acreedor. Una vez que la corte confirma el plan, es la responsabilidad del deudor hacer que el plan tenga éxito. El deudor debe hacer pagos regulares al fideicomisario, el cual debera ajustarse a un presupuesto fijo por un periodo prolongado. Alternativamente, el patrón del deudor puede retener la cantidad del pago del sueldo del deudor y puede mandarlo al fidericomisario del capítulo 13. Además, mientras la confirmación del plan se lleva a cabo el deudor puede retener la propiedad mientras los pagos se hagan, el deudor no puede incurrir en una ninguna nueva obligación del crédito significante sin consultar al fideicomisario, tantas obligaciones del crédito pueden tener un impacto en la ejecución del plan.

Un deudor puede autorizar la deducción de los pagos del plan de se su cheque del salario. La experiencia ha mostrado que esta práctica aumenta la probabilidad que los pagos se harán a tiempo y que el plan se completará. Por la falta de pago poder producir el despido del caso o su conversión a un caso de liquidación bajo el capítulo 7 del Código de la Quiebra.

LA DESCARGA BAJO EL CAPITULO 13.

La ley de la quiebra con respecto al alcance de la descarga del capítulo 13 es compleja y ha sufrido recientemente cambios mayores. Por consiguiente, los deudores deben consultar un abogado competente antes de archivar el capítulo 13.

El deudor en el capítulo 13 tiene derecho a la descarga con la realización exitosa de todos los pagos bajo el capítulo 13 plan. La descarga tiene el efecto de soltar al deudor de todas las deudas propuestas en el plan o desaprobar, con excepciones limitadas. Esos acreedores que fueron propuestos por completo o en parte bajo el capítulo 13 plan ya no pueden comenzar o continuar una acción legal en contra del deudor para colectar. Las obligaciones se descargaron.

De regreso por la buena voluntad del deudor de sufrir la disciplina del plan de reembolso durante tres a cinco años, una descarga más amplia sera entonces disponible bajo el capítulo 13 que en el capítulo 7.

Como regla general, el deudor se descarga de todas las deudas proporcionadas bajo el plan, excepto ciertas obligaciones de término largo (como la hipoteca de la casa) las cuales no seran completadas aun después del último pago del capítulo 13 plan, deudas para la pensión o apoyo del niño, deudas en su mayoría al gobierno cuando consolidó o garantizó la educación (prestamos estudiantiles) o sobrepago de beneficios, deudas debidas por la muerte o la lesión personal causadas manejando mientras estaba intoxicado o bajo la influencia de drogas, deudas para la restitución o multas incluyendo la convicción del deudor de un crimen.

A tal magnitud; seran pagadas totalmente estos tipos de deudas; por consiguiente, el deudor todavía sera responsable de estas deudas aunque el caso de la quiebra haya concluido.

DESCARGA DE PENALIDAD DEL CAPITULO 13.

Despues de la confirmación del plan hay circunstancias limitadas bajo las cuales el fideicomisario puede pedir a la corte una "descarga de penalidad" aunque el deudor no haya completado pagos del plan.

Generalmente, semejante descarga sera disponible al deudor que fracaso en completar los pagos del plan debido a circunstancias, sin ninguna falta del deudor; después de que los acreedores hayan recibido lo mas possible con el caso de liquidacion del capítulo 7; y ni siquiera una modificación del plan es posible.

La lesión o enfermedad que eviten el empleo para consolidar incluso un plan modificado pueden servir como base para una descarga de penalidad. La descarga de penalidad es más limitada que la descarga descrita anteriormente, y no se aplica a cualquier deuda que no es descargable en el caso del capítulo 7.

CONSUMIDOR GENERAL Y LOS SITIOS LEGALES

Instituto de la Quiebra americano www.abiworld.org

Mejor el Escritorio Comercial www.bbb.org

Centre en el Presupuesto y Prioridades de la Política www.cbpp.org

Unión del consumidor www.consumersunion.org

Asociación nacional de Abogados del Consumidor www.naca.net

Equifax www.equifax.com

Experian (anteriormente TRW) www.experian.com

Transunion www.tuc.com

Estados Unidos Quiebra Corte www.cacb.us.courts.gov

¿PUEDEN AVERIGUAR OTRAS PERSONAS SOBRE MIS DEUDAS?

Sí, si usted no paga sus facturas, usted puede terminar con una mala valuacion de credito; que es un informe de su situación financiera.

Las valuaciones de credito son emitidas por agencies de credito. Estas compañías reciben información sobre sus deudas de sus acreedores, y ellos hacen sus informes disponible a otros, incluso los acreedores, patrones y propietarios.

Una valuacion de crédito incluye tal información como si usted paga sus facturas a tiempo, ha tenido una anulacion de hipoteca, ha debido dinero como resultado de una demanda o ha sido declarado culpable de un crimen. Cada pedazo de información se queda en el informe por un cierto número de años. Por ejemplo, una quiebra podría listarse durante 10 años.

¿Si una tienda se niega a darle una cuenta a un deudor porque usted tiene una valuación del crédito mala? La tienda debe darle el nombre y la dirección de la agencia de credito que le informo, y la agencia debe permitirle ver el informe.

Si usted le dice a la agencia que alguna de la información en el informe está equivocada, la agencia debe investigar, si la agencia decide que la información es correcta, usted puede explicar su lado de la historia por escrito. Entonces cualquiera que verifique su valuacion de crédito vera su explicación. Si usted pregunta, la agencia también debe enviar su explicación a cualquiera que recibió su valaucion de crédito con el propósito de empleo en los últimos dos años y tambien a quien recibió su valuación de credito dentro de los últimos seis meses.

¿PUEDEN OBLIGARME A QUE PAGUE DEUDAS DE ALGUIEN MAS?

A veces usted puede. Por ejemplo, si su conyugue obtiene una necesidad de vida--como comida, vestido o atencion medica- y no puede pagar por él, usted puede ser obligado a pagar. Esto puede ser verdad para un conyugue anterior, también, si usted estuviera casado y no separado cuando su esposo o esposa entró en la deuda.

En la mayoría de los casos, las personas bajo la edad de 18 pueden salir de acuerdos para comprar algo. Sin embargo, es responsable de la deuda si usted co-firma un contrato o acuerdo del préstamo para alguien bajo 18 o para alguien más. Esto significa que usted promete hacer los pagos si la otra persona no cumple con el acuerdo.

¿Si usted co-firma un acuerdo para alguien que termina archivando una bancarrota? La otra persona no sera resposable de pagar la deuda, pero usted si.

¿PUEDEN IMPORTUNARME MIS ACREEDORES?

Acreedores o agencias de colección -compañías que intentan colectar facturas vencidas-no puede llamarlo una y otra vez por teléfono. También es contra la ley amenazarlo o comunicarse al trabajo después de que usted les dijo que no lo hicieran. Además, la ley dice que si usted les escribe y les pide que no lo molesten en absoluto, ellos deben de detenerse. Ellos solo pueden comunicase con usted para informarle que ha sido demandándolo. Asegurese de guardar copias de todas las cartas que usted les escribio.

Acreedores o agencias de colección no deben de comunicarse con su patrón, excepto para asegurarse que usted es empleado. Y, ellos no pueden enviarle documentacion que aparente ser un documento legal cuando no lo es.

Si usted es molestado en cualquiera de estas maneras, usted debe de ponerse en contacto con la agencia protección al consumidor o puede pedirle ayuda a un abogado.

COMO DEUDOR EN QUIEBRA, HAY ALGUNA PROTECCION CONTRA LAS ACCIONES DESCRIMINATORIAS?

Uno de los objetivos del Codigo de la Quiebra, que fue establecido desde 1978 era mantener un "Nuevo comienzo" para los deudores. Los Legisladores del Código se dieron cuenta que era un obstáculo serio. Este estigma es especialmente dañino sobre todo para el deudor si se actúa por personas en una postura descriminatoria contra el deudor con respecto a material financiera, como el empleo y la emisión de licencias gubernamentales, permisos y concesiones. Para ayudar a los deudores a superar estos obstáculos, una sección que trata la discriminación del deudor era incluido en el Código de la Quiebra de 1978.

Entonces, en su forma presente, Sección 525 prohibe tres formas básicas de discriminación contra los deudores de la quiebra: (1) la discriminación por unidades gubernamentales con respecto al empleo y con respecto al conceder de licencias, permisos, franquezas y concesiones similares; (2) la discriminación por patrones privados con respecto al empleo; y (3) discriminación con respecto a la fabricación o asegurando de préstamos del estudiante. Debe entenderse que la protección de la discriminación con tal de que a través de Sección 525 es aplicable a los deudores bajo cualquier capítulo del Código de la Quiebra. Por consiguiente, un capítulo 7 deudor, un capítulo 13 deudor, un capítulo 12 deudor, o un capítulo 11 deudor puede invocar las provisiones de Sección 525.

¿PUEDEN TOMAR MI PROPIEDAD PARA PAGAR UNA DEUDA?

Normalmente, un acreedor debe ir a corte y ganar un pleito contra usted antes de tomar su propiedad. Sin embargo, digamos si usted hace una promesa escrita para pagar su deuda o darle algo al acreedor. El artículo que usted promete dar se llama una "seguridad", y el dinero que usted debe se llama "deuda asegurada". Si usted no paga una deuda asegurado, el acreedor normalmente puede tomar la seguridad.

Digamos si usted pide prestado dinero para comprar un automóvil y el automóvil es la seguridad. Si usted se queda atrasado en pagos, el prestamista puede recobrar, o recojer, el automóvil sin ir a corte. Sin embargo, el automóvil debe estar en propiedad pública cuando se recobra. Aun cuando el automóvil se recobra, usted todavía podría terminar debiendo el dinero al prestamista. Por ejemplo, suponga usted debe $8,000 en el automóvil cuando se recobra, y el prestamista consigue sólo $7,000 vendiendo el automóvil a una subasta. Entonces, usted puede ser demandado por los $1,000 que al prestamista le faltan. - más cualquier dinero que gastaron para recobrar el automóvil y venderlo.

¿QUé PASA SI SOY DEMANDADO?

Si usted tiene una deuda asegurada, el acreedor puede demandarlo por la deuda seguridad o la cantidad de dinero del valor o ambos. Si usted no tiene una deuda asegurada, usted sera demandado por el dinero que usted debe.

En este evento, no ignore cualquier citacion judicial o papel que usted reciba. éste es un papel que le dice que está demandádo. Si usted no responde a los citatorios dentro de cierto tiempo, usted pierde el caso automáticamente - y pueden tomar su propiedad o cuentas del banco.

En cuanto usted reciba un citatorio, usted debe:

¿QUé PASA SI YO PIERDO UNA DEMANDA?

Suponga la demanda exigue que usted devuelva el artículo asegurado. El acreedor puede recibir un orden del juez que permite a un alguacil o puede ordenar tomar el artículo de usted y darselo al acreedor. Una vez que esto pasa, su deuda normalmente es cancelada.

Quizá la demanda exigió dinero y usted no pagó la cantidad que el juez pidió que usted pagara. En este caso, algo que usted posee puede ser tomado o embargado.

Un juez también puede pedir a su empleador que detenga un 25 por ciento de su pago para pagar una deuda. Esto se llama un "el embargo de sueldos."

¿PUEDO PROTEGER MI PROPIEDAD SI HE SIDO DEMANDO?

El inicio de un caso de la quiebra crea una "condicion" La condicion se vuelve el dueño legal temporal de todos la propiedad del deudor técnicamente. La propiedad consiste en todo los intereses legales o justos del deudor en propiedad a partir del comienzo del caso.

Como mencionamos anteriormente la estancia automática debe detener todas las actividades de la colección del acreedor (s). Como es a menudo el caso, todos los recursos del deudor pueden estar exentos y no habrá ninguna distribución a los acreedores con deudas no aseguradas. Típicamente, la mayoría de los casos archivados bajo el capítulo 7 casos terminan siendo casos sin bienes. Si el caso parece ser un caso, con recursos, los acreedores con deudas no aseguradas que tienen demandas contra el deudor deben archivar sus demandas ante la corte de quiebra dentro de 90 días después de la primera fecha puesta para la reunión de acreedores. En la mayoria de los casos bajo el capítulo 7, no hay necesidad que los acreedores demuestren pruebas del reclamo. Aunque los acreedores asegurados no se les exigen que archiven pruebas de demandas para conservar su seguridad o cargas, puede haber circunstancias cuando es deseable hacer así.

¿DEBO ARCHIVAR BAJO EL CAPITULO 7?

Si usted no puede pagar sus deudas, usted podría considerar archivar bajo el Capítulo 7. Le permite a un deudor honrado, tener un inicio fresco teniendo una descarga judicial, que cancela, la mayoría de las deudas. El Capítulo 7 es una manera de salir de sus deudas cuando usted debe más dinero del que pueda esperar que pague en una cantidad razonable de tiempo.

Si usted escoge que Capítulo 7, usted o su abogado deben archivar varias formas y papeles con la corte de la quiebra. éstos incluyen una lista de sus deudas y propiedad, más información sobre su ingreso y cómo usted lo gasta. La corte decide si usted califica para el Capítulo 13, en vez del Capítulo 7 si se requiere. Puede rechazar su caso.

También, un juez puede negarse a descargar todos o algunas de sus deudas a través del Capítulo 7. Por ejemplo, no pueden permitirle cancelar sus deudas si usted abuso de sus tarjetas o cuentas a propósito o si usted pidio prestado dinero sólo antes de archivar con un motivo deshonesto.

¿PUEDE EL CAPITULO 7 LIMPIAR TODAS MIS DEUDAS?

No, el Capítulo 7 no cancela:

Sus deudas tampoco serán canceladas si un acreedor demuestra que usted mintió sobre cuánto dinero tiene, intentó esconder alguna propiedad o cometió fraude.

Usted puede escoger reafirmar una deuda asegurada. Esto significa que usted decide pagar la deuda y guardar la seguridad, aunque el Capítulo 7 cancelaría la deuda por otra parte.

EN QUE CONSISTE EL CAPITULO 13?

El capítulo 13 de la quiebra le da la oportunidad de ajustar al deudor su o sus asuntos financieros sin tener que liquidar recursos actuales. En lugar de pagar sus deudas con esos recursos, el capítulo 13, normalmente involucra el pago de la deuda sin el ingreso a futuro.

Al deudor se le permite guardar y usar la propiedad, si esta exento o no, y pagar algunos o todas las deudas según el plan aprobado por la corte. Con la terminacion de este plan el deudor recibe una descarga que, con varias excepciones significantes, es similar a la descarga recibida en el capítulo 7.

Al archivar el capítulo 13 o el capítulo 7, usted debe pagar una cuota en la corte de la quiebra, solo o con su esposo. Un fideicomisario se designara. Si usted tiene un capítulo 13, esta persona colecciona sus pagos y pagara a sus acreedores. Si usted archiva en cambio el capítulo 7, el fideicomisario vende la propiedad que no está exenta y distribuye el dinero a sus acreedores. Una vez que usted ha archivado el capítulo 13 o el Capítulo 7, los acreedores que usted tenía antes de que archivara la bancarrota no pueden embargar su sueldo u otras posesiones sin el permiso de la corte de la bancarrota.

Si usted pierde su trabajo o tiene una enfermedad mientras usted está pagándo las deudas por medio del plan del Capítulo 13, usted puede cambiar de Capítulo 13 a Capítulo 7 en cualquier momento. Usted sólo puede archivar una vez el capítulo 7 en un periodo del seis años. Pero usted puede archivar el Capítulo 13 tan a menudo como usted lo necesite. Sin embargo, usted debe tener una buena excusa se usted fallo en completar el plan y quiere archivar una segunda vez.

¿QUIEN PUEDE ARCHIVAR UN CAPITULO 13?

Capítulo 13 está disponible a individuos con ingreso regular, quién reside, se domicilia, o tiene un lugar de negocio o propiedad en los Estados Unidos.

Para ser un individuo con ingreso regular, debe ser; cualquier individuo cuyo ingreso es suficientemente estable y regular, que le permite hacer pagos bajo un plan del capítulo 13.

El ingreso, como las comisiones pretenden ser incluidas y está claro que la necesidad del deudor no recibe pagos a particular o los intervalos rígidos. Está claro que la esposa de un individuo con ingreso regular puede archivar un caso junto con ese individuo. Probablemente, un esposo o otro compañero de la persona que no tiene un ingreso regular, también puede archivar una petición sin el otro esposo o compañero.

Además del requisito de ingreso regular, una segunda limitación en la elegibilidad para el capítulo 13 que no se encuentra en el capítulo 7 es la cantidad de la deuda. Aunque los límites no causa problemas para la mayoría los deudores, capítulo 13 no está disponible a los deudores (o a la pareja del deudor) con más de $269,250 de noncontingent, liquidó, no asegurado.

¿CUANDO DEBO HACER USO DEL CAPITULO 13 PLAN?

Usted debe considerar un Capítulo 13 plan, si puede de una manera pagar parte de sus deudas por un periodo de tiempo y todavía poder con los costos de vivir.

La ley dice que usted puede usar el capítulo 13 plan si usted tiene un ingreso estable. Esto significa que usted recibe un sueldos, posee un negocio pequeño o recibe pensión, seguro social o otros beneficios. Usted también debe deber aproximadamente menos de $750,000 en deudas aseguradas, como una hipoteca, y menos de $250.000 en otras deudas.

Si usted califica para un capítulo 13 plan, usted y su abogado pueden trabajar en un plan para que la corte lo aprobar. El plan debe funcionar para que pueda ser aprobado por la corte. El plan debe mostrar cómo usted piensa pagar todos o parte de sus deudas. Deben pagarse ciertas deudas por completo. éstos incluyen deudas aseguradas, impuestos de ingreso federales o estatales que usted ha incurrido en los últimos tres años. La corte, el fideicomisario y el abogado se involucraron preparando y llevando a cabo el plan.

¿COMO FUNCIONA EL CAPITULO 13?

Un Capítulo 13 inicia cuando usted archiva una petición ante la corte de la quiebra que corresponde a la área donde el deudor vive. A menos que la corte órdene de otro modo, el deudor archivará con la corte:

Un marido y esposa pueden archivar una petición junta o la petición individual.